Выгодно ли признавать себя банкротом?

Граждане, которые больше не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, всё чаще просят признать их банкротами. На Алтае эта тенденция прослеживается с прошлого года. В таком случае человек лишится своего ипотечного жилья, но при этом его освободят от всех долгов,  даже если кредиторов уйма.

По данным аналитического исследования Объединённого кредитного бюро, на Алтае сегодня насчитывается около 8 тысяч потенциальных граждан-банкротов. Это те, у кого долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка по кредитам и займам – более трёх месяцев. С одной стороны, процедура банкротства сегодня стала более доступной. С другой, граждане стали откровенно злоупотреблять возможностью списать собственные долги. Во сколько на самом деле обходится процедура? И действительно ли, что за долги могут лишить единственного жилья?

Барнаулец Тимофей поставил условие не снимать его, когда он будет рассказывать свою историю. В 25 лет парень признан банкротом: он больше не должен возвращать банкам 1 млн 700 тысяч рублей. Работал в Москве, на госпредприятии. На пару с приятелем решил открыть свой бизнес, взял кредит, но дело с автосервисом не заладилось. Из-за проблем со здоровьем лишился и основной работы. А банки требовали уплату долга.

Тимофей:

– Когда я перестал платить по кредиту, они мне начали звонить: сходите, займите, возьмите. Говорю: «Я сейчас займу, заплачу вам этот месяц, а людям-то и вам я что буду отдавать на следующий месяц?» Мне отвечали: «А там что-нибудь придумаете».

Хотя бы в этом парень не сделал ещё одну ошибку: не стал по совету банка влезать в новые долги, чтобы погасить предыдущие. Именно такое поведение в 95% случаев становится причиной банкротства граждан. В практике Арбитражного суда края таких дел – уйма. Вот, например, продавец из Целинного района при зарплате в 12 тысяч умудрилась набрать кредитов и займов на 748 тысяч рублей.

Аркадий Мишанов, арбитражный управляющий:

–  В основном на банкротство идут люди, которые приобретали потребительские кредиты в течение длительного времени, брали новые, чтобы перекрыть предыдущие, пользовались микрозаймами и пришли к ситуации, что их задолженность составляет порой 1–2 млн, и они выплатить их, конечно, уже не могут.

По словам юристов, когда в 2015 году вступил в силу закон о банкротстве граждан, на эту процедуру решались немногие.  Дальше она стала массовой. Примерно со второй половины прошлого года с заявлениями в суд о признании себя банкротами пошли те, кто не способен больше рассчитываться за ипотеку.

Аркадий Мишанов, арбитражный управляющий:

– То есть сейчас признаются банкротами граждане, которые не могут выплачивать ипотечный кредит. Соответственно, в процедуре банкротства это имущество идёт на реализацию. Даже если это единственное жильё, ипотечная квартира или дом, также купленный в ипотеку, он остаётся без крыши над головой.

Среднестатистический портрет алтайского банкрота выглядит так: люди старше 40 лет, зачастую уже на пенсии. Кредиты и займы нередко берут, чтобы помочь детям и внукам. Оставшись без работы или с низкой зарплатой, не в состоянии рассчитываться. По законодательству, гражданин может попросить признать себя банкротом, если сумма его долга превысила полмиллиона, а платежи он не вносил минимум три месяца. На практике  всё по-другому. В Госдуме давно лежит законопроект об упрощённой процедуре: гражданин может объявлять себя несостоятельным при сумме долга от 50 тысяч рублей.

Антон Доровских, руководитель Ассоциации по защите прав заёмщиков:

– Если требование подаёт кредитор, то для него обязательное требование, что сумма долга должна быть не менее 500 тысяч. В данном случае заявление подаёт должник, у нас были случаи, когда мы подавали заявление при сумме 280 тысяч, например. Чаще всего это пенсионеры или лица с низким достатком.

Но у всех этих упрощений есть обратная сторона: граждане стали злоупотреблять правом. Эта микрокредитная компания – во многом нестандартная. Займы выдают под небольшой процент, клиенты – проверенные годами, в основном пенсионеры, в том числе силовых структур. Но в последнее время и здесь столкнулись с недобросовестными клиентами: одна дама с доходом в 40 тысяч в месяц за несколько дней обошла 33 барнаульские кредитные организации.  Набрала займов и потребовала признать себя несостоятельной, то есть  списать все долги. А это уже смахивает на преднамеренное банкротство.

Игорь Соболев, генеральный директор микрокредитной компании:

– В короткий срок, образно говоря, избавляется от всей недвижимости: погреба, квартиры –  и выходит на процедуру банкротства. Долг в итоге порядка 2 млн 700 тысяч рублей. Но там прям чётко, я с материалами в арбитражном суде знакомился: как на работу, в день либо банк, либо кредит.

В ходе процедуры банкротства управляющий не только контролирует все финансы должника, но и изучает его сделки за последние три года, возвращая всё проданное или переписанное на кого-то имущество в конкурсную массу. И от этого может пострадать любой человек.

Игорь Нестеров, редактор информационного портала «Ассоциация по защите прав заёмщиков»:

– Единственным способом уберечь квартиру от покупки,  когда человек покупает квартиру у совершенно нормального человека, финансового обеспеченного и вдруг оказывается, что человек через два года становится банкротом, и финансовый управляющий квартиру у добропорядочного собственника забирает и отправляет её в конкурсную массу, и этот человек, добропорядочный собственник, становится в очередь других кредиторов.

Способ защитить себя – один, говорят в ассоциации. Титульное страхование, когда человек страхует себя не от того, что произойдёт с жильём, а от того, что уже произошло, но он об этом не знает. Например, банкротство предыдущего владельца. Но процедура недешёвая и популярностью у нас почти не пользуется.

Кстати, единственное жильё у должника забирать нельзя по закону (если оно не в ипотеке). Но и здесь случились революционные решения. Поводом стала позиция Верховного суда в отношении жителя Москвы: с кредитором не рассчитывался 10 лет, потребовал признать себя банкротом. Единственное жильё забрать у него не могли. Но это жильё оказалось 5-комнатной трёхуровневой квартирой в 200 квадратов. И вот уже Минюст внёс предложения, по которым должник всё-таки может лишиться единственного жилья.

Игорь Нестеров, редактор информационного портала «Ассоциация по защите прав заемщиков»:

– Такая инициатива уже звучала  два года назад, страшный резонанс вызвала. Теперь Минюст говорит, что такое возможно только в процессе банкротства. Здесь речь идёт о дорогостоящем имуществе. И вторая ситуация, которая имеет в виду, что при наличии нескольких жилых помещений у одного человека может быть выбрано, что вот этому человеку останется именно это. Допустим, он проживает в дорогостоящем доме и при этом у него есть маленькая квартира. Вот в этой ситуации предложение Верховного суда  переселить из дорогостоящего жилья в эту маленькую квартиру. Вот это предложение поступило в Госдуму, но решения ещё нет.

Одним словом, чем дальше в банкротство, тем больше нововведений возникает. Кстати, процедура списания долгов обходится на Алтае в среднем в 120–130 тысяч рублей. И пока это остаётся главной проблемой, где найти деньги на банкротство человеку, который уже не в состоянии платить?